금요일, 5월 31, 2024
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“은퇴 준비하기엔 이미 늦었다”…인생 후반을 망치는 50대 오해 (킹앤트연구소)


50대는 우리나라에서 가장 많은 인구이다. 올해 기준 인구는 862만명으로 전체의 17%다. 그 수는 모든 연령층보다 많습니다. 요즘 50대들의 가장 큰 고민은 “이제 노후준비를 시작해도 괜찮을까?”이다. 하지만 주변에서 일어나는 일에 대해 불안해하거나 ‘이미 너무 늦었다’고 체념할 필요는 없습니다. 세계 5위의 부자인 워렌 버핏은 50세에 현재 재산의 0.2%(3억 달러)만을 소유했습니다. 그는 50세 생일 이후 현재 재산의 99%를 축적했습니다.

신동훈 메리츠종금증권 PB는 은퇴 후 30년이 행복한 길이 될지 지옥이 될지는 50대를 어떻게 살아가느냐에 달려 있다고 말했다. 이어 “사랑하는 가족과 함께 기분 좋게 노후를 보낼 수 있을 만큼 자산을 쌓았다면 50대부터 시작해도 결코 늦지 않다”고 덧붙였다. “그는 말했다.

신동훈 PB는 삼성증권, 동부증권, SC제일은행 등 금융기관에서 30년 이상 경력을 쌓은 자산운용 베테랑이다. 50대를 위한 책도 출간했다. 그리고 . 시각장애인 50대를 위한 금융투자 공식을 신동훈 PB에게 배웠다.

그래픽 = 조선디자인연구소 이민경 연구원

버핏은 50세 이후 부의 99%를 축적했습니다.

-공교롭게도 나는 벌써 쉰 살이 되었습니다.

“인생에서 50대는 소득이 정점에 도달하는 시기입니다. 통계청 자료에 따르면 50대 순자산은 5억3473만원으로 전 연령대 중 가장 높다. 그러나 문제는 이 기간 동안 지출도 증가한다는 점이다. 자녀교육비, 부모부양비, 세금, 대출금 상환 등 온갖 가계 문제에서 들어오는 돈보다 나가는 돈이 더 많다. 초과소득 상태가 초과지출 상태로 바뀌는 것이다. 물론 퇴직 후 월급이 삭감될 때 소득 피크아웃(최고점 이후 하락)에 대비하는 것도 필요하다”고 말했다.

–집은 한 채 있어도 괜찮지 않나요?

“우리나라는 50대 자산의 대부분이 부동산에 묶여 있다. 그래서 갑자기 은퇴하게 된다면 매달 생활비를 걱정해야 할 것이다. 실제로 생활비가 부족하다고 느낄 때 어떻게 해야 하는지 조언을 많이 듣습니다. 저축한 것이 별로 없다고 느껴질 때 불안한 시기를 이겨내야 합니다. “늦더라도 돈을 아끼겠다고 결심하는 것은 좋지만, 너무 멀리 가면 정신건강에 해롭다.”

그래픽 = 조선디자인연구소 한유진

–50대에는 돈관리가 왜 다른가요?

“50대라면 돈을 잃는 것이 큰 타격이 될 수 있기 때문에 원금을 보호하고 안정적인 수익을 확보해야 합니다. 젊을 때 주식에 투자했다면 고수익을 목표로 과감하게 사고팔아도 괜찮다. 하지만 50대는 변동성이 큰 주식보다는 안정적인 주식에 투자해야 합니다. 10년 후에도 살아남을 기업, 사업을 잘하고 배당금도 꾸준히 지급하는 기업을 찾아야 합니다. 부동산에 투자한다면 장기간 돈을 묶어두는 재건축, 재개발은 피해야 한다. 토지도 마찬가지다. 시간이 오래 걸리기 때문에 내가 죽은 뒤 우리 후손 세대가 승리할 기회가 생길 수도 있다. 사업은 모든 사람을 위한 것이 아닙니다. “퇴직금을 받고 사업을 시작하지 마세요.”

– 여유자금은 어떻게 관리하시나요?

“50대에는 정기예금 수익률 2배를 목표로 하자. 큰 손실 없이 정기적으로 수익을 창출하는 저위험, 중수익 금융상품이 적합합니다. REIT 등의 상품이 대표적인 예입니다. 리츠(REIT)는 주식시장에 상장되어 거래되는 간접 부동산 투자 상품입니다. 올해 REIT 주가는 금리 인상 충격으로 하락했다. 리츠는 주로 대출을 이용해 건물을 매입하지만 금리가 오르면서 대출 이자 부담 증가로 약속한 배당금을 지급하지 못할 것이라는 우려가 커졌다. 그러나 현재 금리가 정점에 가깝다고 판단한다면 주가는 하락하고 배당수익률은 높아졌기 때문에(시가 기준 연 9~10%) 지금이 투자 적기일 수 있다. 공모주 우선배분과 세금 절감 효과가 있는 ‘공공주식 고수익 펀드’도 고려해 볼 만하다. “올해 세법 개정으로 이익에 대해 분리과세(15.4%)가 적용돼 세금과 건강보험료 측면에서 유리하다”고 말했다.

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그래픽 = 조선디자인연구소 이연주

부자 퇴직자들의 지갑이 궁금하다

–’노후 부자’를 꿈꾸는 50대 분들이 많아요.

“금융계에서 오랫동안 일하면서 부자들을 많이 만났어요. 주요 고객은 서울 강북에 거주하는 60~80대 은퇴 부유층이었다. 이들의 공통점은 한 번 지갑에 돈이 들어가면 좀처럼 빠져나가지 않는다는 것이다. 기본적으로 저축은 미덕이고 소비는 악이라는 강한 믿음이 있습니다. 점심을 먹더라도 일정량 이내로만 드세요. “’만원 이하’로 한도를 정하고 이를 지키려고 노력해요.”

-지갑은 언제, 어디서 열어요?

“꼭 사야 할 물건인지, 대체품이 있는지 세 번 고민해요. 가격이 비싸더라도 오랫동안 사용할 수 있는 것을 고민한 뒤 고르세요. 예를 들어 자동차를 살 때 경쟁사보다 철판이 두꺼워서 안전하다며 특정 브랜드만 구매하는 경우가 많다. 자금 입출금 내역도 가계부를 통해 매일 기록된다. 지갑에는 신용카드보다 더 많은 현금이 들어있습니다. “신용카드는 신용카드 개념이라며 싫어하고, 현금으로 써야 돈이 줄어드는 걸 볼 수 있어서 추가 구매 시 조심스럽다”고 말했다.

–은퇴한 부자들의 생활 방식은 어떤가요?

“대문에 들어서기만 해도 당신이 부유한 은퇴자인지 아닌지 단번에 알 수 있다. 은퇴한 부유한 사람들은 집을 잘 정리정돈합니다. 물체가 올바른 위치에 있고 체계적이지 않습니다. 잘 정리되어 있으면 모든 것이 어디에 있는지 알 수 있으므로 집에 이미 가지고 있는 물건을 중복해서 구입할 가능성이 줄어듭니다. 집이 깨끗하면 병에 걸릴 확률도 낮아지고 병원비가 적게 듭니다. 재무관리가 뛰어난 집은 내부가 냉장고가 보일 정도로 텅 비어 있는 경우가 많다. “많은 음식을 사고 버리는 낭비를 피할 수 있고, 에너지 절약에도 도움이 됩니다.”

“머뭇거림 끝에 은퇴를 결심하게 되었어요…” 후회하지 않으려면 어떻게 해야 할까요? 조선일보 유튜브 채널 ‘은퇴학교’에서는 은퇴를 앞둔 50대가 꼭 알아야 할 7가지 원칙을 알려준다. 네이버, 다음 등 포털 사이트에서 아래 링크를 복사하여 접속하세요(https://cutt.ly/GwcGmiKM)

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